【教育基金】【教育基金邊間好】【兒童教育基金比較】【子女教育基金規劃】【教育基金計算】 【兒童儲蓄保險比較】 【BB 教育基金】【子女教育基金保險】教育基金通為你計算教育基金，比較aia教育基金、宏利教育基金、保誠教育基金、兒童儲蓄基金，規劃子女教育基金。
更新日期﹕2024年03月08日 (持續更新)
【教育基金】教育基金通給家長的優惠
【教育基金】全港首創，用ETF指數基金 + 定期壽險儲備教育基金
本傑明·富蘭克林 (Benjamin Franklin) 說：「知識的投資帶來最好的回報」
(An investment in knowledge pays the best interest)
我們也一直相信投資教育，獲取知識，子女的人生回報是最好。
我們致力為你提供專業獨立的教育基金投資建議，助子女接受優質的教育
我們運用「差額理財」 策略(buy term, invest the rest) ，投資ETF指數基金+ 定額壽險，對抗學費通脹。
我們透過分開投資和保險，純保險獲得足夠保障後，靈活地運用資金，配置資產投資。
我們採取低成本、簡單透明、多元配置的指數基金投資策略，尋求資產增值，減少犯錯，獲取回報，管理風險，對抗學費通脹。
快些Whatsapp我們
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【教育基金】為什麼分開投資和保險，使用「差額理財」(buy term, invest the rest)策略?
投資和保險是兩個截然不同的理財目標: 投資是為了資產增值，而保險則為保障風險。
如果你的目標是尋求資產增值，儲備教育基金，對抗學費通脹，差額理財會適合你。
差額理財有多種好處：
低成本
保險公司會將分銷成本、佣金和其他投資等多項成本計算入終身壽險的保單金額，更有可能會包含投資管理費在內。
比起購買定期壽險或者個人投資，終身壽險的成本，往往會在不知不覺間提高。
你可以利用購買定期壽險所省下的差額，進行低成本投資，獲取其他可觀的潛在回報。
保持資金流動性
分開投資和保險，有助你降低資金流動性風險，因為你不會被保單鎖死資金，並可自主地調配資金建立投資組合。
在你需要現金周轉時，亦可自由地選擇停止投資或退保，而毋須因嚴苛的退保條款而導致虧損。
靈活年期
終身壽險設有固定保障年期，定期壽險則可以根據個人需要靈活調整並選擇是否續保。
降低收費
投資相連保險或儲蓄保險往往會出現雙重收費的問題。
因為你需要支付保單層面以及基金層面的收費，保單層面可包括保險經紀的佣金、保險公司行政費用等。
最終 所要支付的總成本，很可能比分別購買保險及投資產品的高。
因此，結合投資成份的保險產品，往往無法提供和純粹投資的資產相同的回報。
相反，購買純保險後，再投資低費率的基金，可為你慳得更多。
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【教育基金】什麼是投資？
我們深信巴菲特 (Warren Buffett )寫給波克夏 (Berkshire Hathaway)股東的信，是世界上最好的金融教育，也是我們投資方法的基石。
投資是一種放棄今天的消費以試圖在以後進行更多消費的活動。
「風險」是指無法實現這一目標的可能性。
Investing is an activity in which consumption today is foregone in an attempt to allow greater consumption at a later date.
“Risk” is the possibility that this objective won’t be attained.
農場、房地產以及企業所有權等生產性資產可以創造大量財富。
大多數此類房產的所有者都將獲得獎勵。
所需要的只是時間的流逝、內心的平靜、充分的多元化以及交易和費用的最小化。
儘管如此，投資者絕不能忘記他們的支出就是華爾街的收入。
而且，與我的猴子不同的是，華爾街人並不為花生而工作。
Productive assets such as farms, real estate and, yes, business ownership produce wealth – lots of it.
Most owners of such properties will be rewarded.
All that’s required is the passage of time, an inner calm, ample diversification and a minimization of transactions and fees.
Still, investors must never forget that their expenses are Wall Street’s income.
And, unlike my monkey, Wall Streeters do not work for peanuts.
簡言之，投資是一種延遲消費，期望未來有更多的購買力。
巴菲特所說的投資: 是為將來有更多的購買力。
如果你的目標是儲備教育基金，對抗學費通脹，那麼「風險」是指未來沒有足夠的購買力，應付學費。
你還要注意投資的分散，減少交易和費用。
【教育基金】投資時需要注意成本
Berkshire Hathaway Letter to Shareholders 2014
Investors, of course, can, by their own behavior, make stock ownership highly risky.
And many do.
Active trading, attempts to “time” market movements, inadequate diversification, the payment of high and unnecessary fees to managers and advisors, and the use of borrowed money can destroy the decent returns that a life-long owner of equities would otherwise enjoy.
Indeed, borrowed money has no place in the investor’s tool kit:
Anything can happen anytime in markets.
And no advisor, economist, or TV commentator – and definitely not Charlie nor I – can tell you when chaos will occur.
Market forecasters will fill your ear but will never fill your wallet.
The commission of the investment sins listed above is not limited to “the little guy.”
Huge institutional investors, viewed as a group, have long underperformed the unsophisticated index-fund investor who simply sits tight for decades.
A major reason has been fees: Many institutions pay substantial sums to consultants who, in turn, recommend high-fee managers.
And that is a fool’s game.
There are a few investment managers, of course, who are very good – though in the short run, it’s difficult to determine whether a great record is due to luck or talent.
Most advisors, however, are far better at generating high fees than they are at generating high returns.
In truth, their core competence is salesmanship.
Rather than listen to their siren songs, investors – large and small – should instead read Jack Bogle’s The Little Book of Common Sense Investing
我們不是華爾街/銀行/保險/證券/市場人士，
我們遠離收費高和複雜的計劃。
高收費的計劃會每年蠶食你的回報。
巴菲特鼓勵大家閱讀領航集團創辦人約翰. 柏格(Jack Bogle) 的書，柏格建議大家投資低成本的交易所買賣基金 (ETF) / 指數基金。
千萬不要少看1-2％的收費相差，在複利及時間累積的效應下，可以把你的收益大大削減/轉移。
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【教育基金】巴菲特鼓勵投資指數基金
【教育基金】低成本的指數基金/ETF，收費簡單透明
銀行和證券公司普遍都收取認購費、贖回費，指數基金/ETF則沒有。
指數基金/ETF也沒有投資表現費。
你不需擔心其他額外收費，蠶食你的投資。
【教育基金】堅持紀律，長線投資
堅持紀律，長線投資，避免被市場的消息影響，衝動作出買賣決定。
減低多次進出市場的額外投資成本如佣金、印花稅、認購費、贖回費、轉換費、買賣差價等。
投資的複息效應，短期並不明顯，必須持之以恆，發揮威力。
越早開始投入，複息效應，越發揮得淋漓盡致。
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【教育基金】你知道嗎? 在香港，養育子女，要500萬 – 600萬。
據香港智經研究中心推算，香港中產家庭培養一名子女至大學畢業，平均費用約550萬港元（而未必包括留學費用）。
養育子女，投入巨大，學費高昂，令人咋舌，那要怎麼做?
【教育基金】比較教育基金方案
我們有見養育子女，投入巨大，家長吃力沉重
也許，你不自覺也留意子女生活費和學費通脹驚人
醒覺必須及早儲備教育基金，讓子女接受優質的教育
可是，工作/照顧子女/生活太忙，沒有時間，比較教育基金方案
我們已做了研究，細心比較坊間教育基金的儲備方案，
發現銀行和保險公司的方案，隱藏成本高昂，
這些理財和保險產品，結構複雜，不透明、高收費
回報不足
並不足以對抗生活費和學費通脹，
流動性也不足
子女保障也很不足
【教育基金】別樹一格，銳意創新
我們相信投資的簡約主義，為你開發方案。
我們以教育儲備和對抗生學費通脹為目標。
因應你獨立的教育基金需求，用ETF指數基金 + 定期壽險，平衡風險，獲取回報，儲備教育基金，彌補回報、流動性、保障不足。
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【教育基金】關於我們
我們是經驗豐富的金融專業人士：我們接受過完整的金融訓練，並獲得金融資格 CFA、FRM、CFP。
我們遇過各種類型的投資者， （從投資外行人到專業人士）目睹香港投資者做出錯誤的投資決策，並在資產配置上表現出強烈的行為偏差。
憑藉超過10年的行業經驗，我們倡導金融知識、減少偏差犯錯、重視資產配置和風險管理，幫助你提高教育基金/投資組合的風險調整後回報。
我們提倡節儉的生活和內心平靜的投資，在投資旅程中和你同在。
我們以清晰高效的方式，助你開始投資之旅，實現財務獨立，為你儲備教育基金，創造子女理想的未來。
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【教育基金】教育基金計畫
分開保險和投資，意味著你需要花更多時間鑽研投資和市場。
我們為你提供中立和全面的投資建議，保障你的利益。
透過細緻和高效的財務規劃，你還可以設計適合的投資組合，安排持續的現金流，儲備教育基金，對抗生活費和學費通脹。
我們邀請iFast兼有CFA 、FRM 和CFP資格的同事，解答教育基金的疑問。
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時間地點配合你，完全免費。
【教育基金】未雨綢繆，為子女準備教育基金。
養育子女，豐儉由人，海外升學，所費不菲。
及早準備，讓子女得到優質教育。
如果你早些儲備教育基金，可減輕將來財政壓力，成就子女未來，提升能力。
子女教育基金，越早準備，越從容充足。
提前準備教育基金，確保子女未來的教育，擁有更大的自主選擇權。
【教育基金】海外大學所需的費用預算
英國留學學費及留學生活費
學費&生活費 | 英鎊 | 港幣 |
大學基礎課程 | 21,715-28,715 | 224,000-296,000 |
大學 | 20,215-31,715 | 208,000-327,000 |
碩士 | 21,215-31,715 | 219,000-327,000 |
美國留學學費及留學生活費
學費&生活費 | 美元 | 港幣 |
大學轉接課程 | 30,344-38,344 | 237,000-299,000 |
大學 | 31,344-60,344 | 244,000-471,000 |
碩士 | 40,344-65,344 | 314,680-509,680 |
加拿大留學學費及留學生活費
學費&生活費 | 加元 | 港幣 |
大學基礎課程 | 20,174-34,174 | 121,000-205,000 |
大學 | 22,174-36,174 | 133,000-217,000 |
碩士 | 25,174-45,174 | 151,000-271,000 |
澳洲留學學費及留學生活費
學費&生活費 | 澳元 | 港幣 |
大學基礎課程 | 21,585-33,585 | 130,000-202,000 |
大學 | 22,585-38,585 | 136,000-232,000 |
碩士 | 24,585-53,585 | 148,000-322,000 |
新西蘭留學學費及留學生活費
學費&生活費 | 新幣 | 港幣 |
大學基礎課程 | 24,340-36,340 | 138,740-207,140 |
大學 | 24,840-38,840 | 141,590-221,390 |
碩士 | 27,340-45,340 | 156,000-258,000 |
海外升學地區 | 修讀學年 | 每年預算平均總費用1 |
美國 | 4年制 | 私立：520,000 |
英國 | 3年制 | 倫敦：496,000 |
德國 | 4年制 | 私立：448,000 |
加拿大 | 4年制 | $384,000 |
澳洲 | 3年制 | $366,000 |
紐西蘭 | 3年制 | $334,000 |
日本 | 4年制 | 私立：$210,000 |
法國 | 3年制 | 私立：143,000 |
韓國 | 4年制 | 私立：$127,500 |
台灣 | 4年制 | 私立：$36,000 |
註： | ||
【教育基金】學費通脹驚人
在當前全球通脹的大環境下，學費加幅真是驚人，子女教育的學費通脹率5%/年和生活費通脹率3%/年。
面對持續增長的教育費用，想一想都滴汗。
【教育基金】存款追不上教育費用，點算好?
只存款於銀行，不足以應付子女學費加幅。
答: 及早準備教育基金，將資產滾存增值。
【教育基金】如不及早準備，沒有即時行動，日後要付上延遲準備的代價。
子女入讀大學，看似遙遠……
幫子女儲錢讀書，越早儲蓄，滾存期越長，回報越高，差異很大。
假設為子女 18 歲到英國升讀大學，每年平均回報:6% 儲蓄一筆 $200 萬的教育基金。
於子女剛出世和於他 3 歲時才開始，總儲蓄竟相差 19% 。
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【教育基金】你希望子女接受最優質的教育嗎?
「養兒一百歲，長憂九十九」，父母希望兒女成才，而優質教育就很重要。
雖然教育豐儉由人，但為人父母，無不竭盡所能。
隨著生活水平提高、國際化趨勢以及教育競爭加劇，報讀國際學校或出國留學，成為越多父母的選擇。
為了讓子女們得到優質教育，很多家長都願意節衣縮食，籌備金錢，應付教育開支，為下一代提供更廣闊的選擇空間。
萬一香港考試失意，也預留了外國多元教育的選項。
【教育基金】你想子女開心成長、愉快學習，培養獨立的思考和自學能力嗎?
你想子女可以開心成長、愉快學習嗎?
單一考試標準，很有可能抹殺子女的發展、潛能、興趣。
子女不願學習和獨立思考，創造教育失敗。
不是每個同學，都適合背誦操卷的考試模式。
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【教育基金】我們活在人工智能的世界
我們活在人工智能的世界，工作高度競爭。未來行業更易式微，工作更快更替。
當小朋友成長時，人工智能科技會越來越成熟，未來子女的工作方式會靜悄悄起革命呀!
如果路徑依循，沿用既有思維，考試成功，做專業人士，打風流工，一勞永逸，這個模式顯然不合時宜。
未來的競爭: 已經從幾百、幾千，延伸至全球幾十萬人，還有人工智能。
就算子女未來從事「食腦」 (非「食努」)工作：寫程式、會計、工程、分析、教育、諮詢、新聞、甚至醫藥產業，競爭都越來越激烈 ……
可是，香港人仍未覺醒，仍食老本，路徑依循，溫水煮蛙。
如果子女只有專科知識，較少運用創造能力/社交能力/個人成長，未來很難出人頭地。
科技遲早會搶走子女的「工作」/「飯碗」，最後連「食腦」的機會都無。
香港傳統教育重視考試，較少培養創造能力/團隊協作/社交能力。
子女走走外國，增廣見聞，汲取外國的生活/解題/處事方式，自由多元文化可取本地不足。
【教育基金】你想子女海外升學，擴闊視野，提升競爭優勢嗎?
世界日趨國際化，負笈海外，增廣見聞。留學的優勢多不勝數，不同留學國家亦各有所長。
提高外語能力
海外留學能提供一個更理想提高外語能力的環境。
子女可在外語環境中快速提升語言水平，不用擔心缺少實踐機會。
良好的語言溝通能力更會對日後工作和生活帶來裨益。
隨著全球化的趨勢，具備多元文化背景的人才在社會和企業中越來越受歡迎。
開闊視野、拓展圈子
透過海外留學，能了解世界多元文化並認識來自不同背景的朋友，將有助子女在成長階段開闊視野、拓展圈子、提升包容性，甚至重塑思維方式。
在全新環境中學習及生活的經歷可鍛煉子女的獨立自主性，對將來適應社會環境有極大幫助。
【教育基金】你有充足的教育基金，支援子女教育嗎?
子女將來的教育路上，可在本地或遠赴外地繼續升讀大學。
相比傳統教育模式，選擇外地留學，會增加經濟負擔。
當你備有充足的教育基金，自可有更優質和更多的選擇。
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【教育基金】儲備教育基金的問題
你希望子女在何處學習？
香港或國外？如果出國，要去哪個國家？
你想子女讀到那個程度？
職業教育？大學教育？碩士教育？研究生教育？
子女學費和生活費是多少？
1年多少錢? 多少年?
你何時需要這筆教育儲備？
5年? 10年?
學費和生活費通漲是多少？
3%? 5%?
教育基金儲備多少錢？
一次投入或多次投入？
你為子女準備了何種資產儲備?
單一資產或是多元化投資組合？
【教育基金】我們的案例: 李先生為2名兒子儲備教育基金
李先生是一名工程師，年齡40，和太太和2名兒子 (分別是3歲及1歲) 一起居住
家庭年收入約 HKD 800,000，每年教育儲蓄的金額是 HKD 200,000
李先生是高風險投資者，屬冒險家型，能承受投資波動，高達20%。
2名兒子長大後，到英國留學，所須資金是多少?
根據資料顯示，在英國學位、生活費1年大約300,000，
假設這筆教育基金，學費和生活費通脹: 4%，平均年回報率：6%
大兒子15年後所須教育基金是：
300,000x (1 + 4%)^15 = 540,283
300,000x ((1 + 4%)^16)/(1+6%) )= 530,089
300,000x ((1 + 4%)^17)/(1+6%)^2) = 520,087
Total: 1,590,459
小兒子18年後所須教育基金是：
300,000x (1 + 4%)^18 = 607,745
300,000x ((1 + 4%)^19)/(1+6%) )= 596,278
300,000x ((1 + 4%)^20)/(1+6%)^2) = 585,028
Total: 1,789,051
小兒子15年後所須教育基金是：
1,789,051/(1+6%)^3
Total: 1,502,122
2名兒子15年後的教育經費總額，便須約HKD 3,092,581。
【教育基金】李先生怎樣為兒子，儲蓄足夠的教育經費?
儲蓄年期：10年
每年教育儲蓄：HKD 180,000
累積年期：5年
15年內預期平均年回報率：6%
到期總值：HKD 3,3659,498
他每年只須儲蓄HKD180,000， 儲10年，便足夠應付生活費和學費通脹。
【教育基金】ETF投資組合 – 預期15年的平均年回報率：6%
我們為李先生建立ETF投資組合，來累積教育儲備，完成他的目標。
我們建立一個全球均衡，多元配置的投資組合 (中度風險的計劃) 給李先生（儘管他是一位冒險家型的投資者）。
我們利用全球均衡投資組合，全球分散資產，保持低成本，適當平衡風險，應付投資回報的波動。
【教育基金比較】
教育基金怎樣儲蓄比較好？到底如何投資，為財富增值？全面測評！
儲蓄保險 | ETF 指數基金 | |
蝕本風險 | 有機會， 提早退保 | 有機會 |
潛在回報 | 低至中 | 中至高 |
成本 | 高 | 低 |
流動性 | 沒有 | 高 |
回本時間 | 長 | 沒有 |
對抗教育通脹 | 低至中 | 中至高 |
【教育基金】為什麼要用ETF做子女教育基金？
交易所交易基金 (ETF) 是一籃子證券，可以在證券交易所的單筆交易中買賣。
自 1993 年推出以來，漸成為投資主流。越來越多的機構和個人投資者使用 ETF，來實現投資目標。
我們幫助你運用ETF，融入你的投資組合。
透過廣泛、有針對性的投資，實現低成本、多元化的全球資產配置，對抗教育通脹。
成本低
大多數 ETF 是被動管理的，管理費和營運費用通常較低。
大多數 ETF 及其追蹤的指數的換手率較低，因此交易成本降至最低。
當費用和開支較低時，你可以保留更多的回報。
ETF成本低多少？
ETF 和主動基金都有費用比率，其中包括管理費和基金的年度營運總費用。
指數 ETF 的平均費用率低於主動基金，歷史上 ETF 為 0.57%，主動基金為 0.84%。
買賣彈性
ETF 提供的全天交易彈性優於共同基金，後者在交易日結束時定價一次。
主動基金股東依照基金的收盤資產淨值，購買和贖回股票。
在交易日的任何時間，ETF都可以透過經紀帳戶以當前市場價格買賣，該價格可能略高於或低於其資產淨值（NAV）。
沒有最短持有期限。
交易 ETF 時，投資者可以採用多種技術來應對市場趨勢、調整配置並部署投資策略，例如保證金買入、賣空和下限價單。
流動性
在市場波動時期，流動性至關重要。
投資者希望能夠快速、輕鬆且以有吸引力的成本買賣證券。
ETF 的獨特之處在於其流動性由兩個交易市場支持。
在大多數投資者進行交易的二級市場中，ETF 流動性由在交易所交易的 ETF 提供。
由於二級市場全天交易，投資者可以根據不斷變化的市場狀況及時做出投資決策並快速執行。
每個 ETF 的證券的一級市場流動性增強了二級市場流動性。這種一級市場的流動性有時甚至大於 ETF 的二級市場流動性。
ETF 流動性的這兩層源自於 ETF 的創建和贖回方式。
創建涉及購買所有基礎證券並將其納入交易所交易基金結構。贖回是將 ETF「解包」回單一證券的過程。
透明度
大多數 ETF 的持有量是完全透明的，並每天都可以查詢。
這意味即時了解自己擁有什麼，能夠更準確地做出更明智的投資決策。
投資組合多元化
ETF 提供了投資組合多元化最簡單的方法之一。
大部分 ETF 都是由指數 ETF 組成，旨在追蹤包含許多個別證券的基準指數的表現。
ETF 作為有效的被動投資工具而嶄露頭角。
透過使用 ETF 在資產類別、地理和行業之間快速分散投資。
ETF的多元化投資組合，提高風險調整回報的潛力。
多元化的投資選擇
隨著 ETF 產業的爆炸性成長，ETF 中可用的數量也隨之增加。
投資者可以使用 ETF 方便地獲取廣泛和有針對性的投資，來實現其投資目標，包括：
資產類別: 股票、固定收益、商品、貨幣替代品、多元資產
固定收益: 政府債券
投資主題: 環境、社會與治理（ESG）、科技進步、新消費、都市化等多代主題
地理: 全球、區域、已開發市場、新興市場、單一國家
產業: 生技、保險、運輸等
風格: 成長、價值、大/中/小盤等股票部位；
因素/智慧貝塔: 股息、成長、動量、規模、價值、波動性
【教育基金】為什麼須要定期壽險?
人壽保險可以為你及受益人（如：家人、伴侶）提供一份長期的財富保障，假如你不幸去世後，人壽保險提供的賠償能減輕家人/子女的財務負擔，幫助他們渡過艱難的時刻。
簡單保障
保險最好只是一個很簡單人壽、儲蓄、意外或疾病等保障，絕對不適合和投資一起捆綁，令保單價值不可預計。
個人保障
如你期望在人生中的某個特定階段得到保障，定期壽險就可以更適合，讓你可以進行「差額投資」的同時受到適當的保障。
降低成本
你可以選擇投放較少資金作人壽保障用途，並將購買終身壽險和定期壽險的差額用作「差額理財」。
【教育基金】為什麼儲蓄保險不適合做子女教育基金？
一提到儲蓄保險，網上輿論以負評居多，「呃人」、「蝕錢」、「冇用」等批評聲音不絕。
儲蓄保險呃人？為甚麼儲蓄保險經常被指「呃人」？
這很大程度是由於從保險產品中所獲得的實際回報，與其投保前預期出現落差。
儲蓄保險的「陷阱 」包括：
供款年期較長
此外，這類計劃的供款年期較長，而且可能要待供款5年，甚至待子女18歲時才可提取資金。
回本期長
部分投資相連保險及儲蓄保險供款期較長，投保人可能要等候超過20年才能回本，如想提早退保取回資金，很有可能要承受虧蝕。
此外，儲蓄保險的紅利及投資相連保險的回報，要視乎基金組合投資表現而定，投保人要承受投資虧蝕風險。
流動性低
購買回本期長的保單後，如投保人不想蝕本，就很可能要持有保單一段較長年期，並持續地供款。
你不能隨意存取，提早退保，會虧損本金。
萬一急需資金周轉，這類計劃便欠缺靈活性。
紅利風險
儲蓄保險當中的的紅利，不論是年終紅利還是終期紅利都是非保證的分紅率。
你可能會發現購買保險後的實際分紅率率，比比銷售文件中的數字較低。
回報一般
儲蓄保險提供的保證回報，不能抵抗教育通脹。(> 4%)
教育儲蓄保險計劃的回報一般，而且部份計劃的實際金額或會與預期金額相差甚遠。
終身人壽保險和定期人壽保險兩者有什麼分別？
定期壽險 | 終身壽險 | |
保費 | 需要每年供款，並設續保年期，保費於續保時或會調整，保費一般會隨年齡增長而增加 | 一般設有固定供款年期，供款期內保費不變 |
回報 | 沒有儲蓄成份 | 有儲蓄成份，提供保證現金價值及非保證紅利 （如週年紅利或特別紅利） |
好處 | 提供一次性賠償，為提供財政保障 | |
保障期 | 特定年期/於每個年期完結後可保證續保至指定歲數 | 終身保障至100歲 |
定期壽險和終身壽險的分別在於保障需要，要注意的是，定期壽險不會為你帶來保障以外的回報。
終身壽險則可以以保證現金價值或紅利的形式為受保人帶來額外回報。
善用購買定期壽險所省下的資金，適當的投資，進行財富增值，越早開始，回報也相應增加。
【教育基金】為什麼投資相連保險/派息基金不適合做子女教育基金？
請小心投資相連保險
我們經常在不同媒體，看到有心人士，努力推介投資相連保險。
其實，投資相連保險結構複雜，收費透明度低，絕對不適合普羅大眾。
多層收費
保險應該主要著重管理風險/保障，把投資捆綁人壽保障，會增加你的風險。
因為投資可升可跌，再加上複雜層層的收費(基金管理費、保單費、行政費、投資組合管理費、人壽保險費等等)，保單的戶口價值或保障年期是不可預算的，隨時有機會血本無歸。
這些產品可以把保費的一至兩成或更多，預先支付了保險公司，還未包括每年需要扣除的行政管理成本、人壽保險費及基金管理費等!
經保險公司以投資相連保險計劃購買的基金，一般都再設有每年的戶口管理費或行政費。
投資年期普遍超過10年，亦會設有提早贖回費。
有些計劃更會收取高達首年保費100%及高達每筆投資6％的保費費用或每年可隨年齡遞增的人壽保險費，很容易快速蠶食你的戶口價值。
除了複雜的收費結構 投資相連保險可能綑綁不同程度的人壽保障，隨你年紀漸長，每年遞增的人壽保費，可以快速蠶食保單價值。
唯一肯定可以立即保障的，就是保險公司和賣這個產品給你的人。
你亦可以問一下推介投資相連保險你的人，每一年你需要爭取多少回報才可以抵消所有收費？
欠缺流動性
多數投資相連保險都有一個很長的合約期以及很長的最低供款期限，否則會有提早贖回、退保費。
很多前期繳付的保費都要用來預先保單收費，保障保險公司後，才能開始為你爭取回報 。
人壽保險費可令保單失效
投資相連保險可以把投資和不同程度的人壽保障捆綁在一起。
隨著年紀漸長，你可能並不再需要人壽保障，但是需要留意保單可能會繼續扣去隨年齡每年遞增的人壽保險費，蠶食戶口價值，導致保單失效。
誇大回報
坊間上的保險經紀良莠不齊，在銷售過程中，個別經紀可能只著重介紹產品最理想的一面，如「保單回報高達10%」，但回贈只是假設而非保證；
又或是介紹基金派息時，未有仔細說明派息是從基金本身資產中扣除，引致出現「美麗誤會」。
基金表現不等同保單回報表現
雖然保險公司以客戶保單供款投資基金，但實際上客戶並不直接持有基金，而客戶所得的實際回報是會扣除保險公司所收取的行政費用及佣金，因此投保人可能會抱怨回報少過直接買基金。
成功預計市場進出時機?
很多投資相連保險計劃都標榜提供超過100種基金及免費轉換基金，但是不要忘記你已經繳付了多重收費，而每一隻基金的年度基本收費通常亦較市場高(>1.5%)。
保險公司可能會把計劃內表現差的基金替換，加入市場熱賣的基金，讓你要作出選擇，但是有時選擇少一些可能更好。
很多推介投資相連保險的人，聲稱他們可以提供專業意見，助你管理基金，避免市場動盪，大家是否相信真的相信他們，可以持續成功預計市場進出時機?
【教育基金】如需投資，請投資ETF
相對投資相連保險來說，ETF的設計是以用家的長線利益為先。
ETF收費結構簡單，收費低過1%。
投資回報不能保證，把收費減低，可以讓更多的本金滾存，為你爭取長期回報。
【教育基金】了解自己，選擇合適的ETF
根據個人的財政、風險取態以及投資目標，選擇合適的ETF。
分散投資，多元配置（ 行業、地區、股債 ），管理風險，按時檢討資產配置。
快些Whatsapp我們，預約查詢，送你超市/書券HKD 500和 <<財富的幾何>>，為你計算教育準備金，構建你的投資計畫，創造子女理想的未來。
【教育基金】避免關注財經媒體
請避免關注財經媒體，因為他們的廣告商都是鼓勵買賣。
請有紀律地以不變應萬變的心態，堅守之前定下的長期投資策略。
這不是一件容易的事情，特別是在跌市時刻。
如果你是一個長線投資者，應該對未來環球市場的長遠動力，懷有信心。
【教育基金】避免市場預測
長期持續成功的預測是不可能的，因為市場表現是不可預測。
你知道下次類似新冠病毒將再何時出現？
你可以預算到俄羅斯會對烏克蘭發動軍事行動及何時結束？
你可知聯儲局加息的步伐及最終會加多少息？
你知否下一個被政策影響的行業是什麼？
坊間的分析師可以作出不同正面或悲觀的預測。
一定有一些在短時間內好像很成功的預測，讓一些媒體的訪問及吹捧。
當然有部份分析真的正確，亦有可能是運氣。
你亦會看到坊間的分析師，會作出不同的預測，但是沒有一個能夠持續及準確地成功預測市場方向。
【教育基金】避免衝動的買賣決定
我們應該盡量避免在這些動盪的市況作出衝動的買賣決定。
在驚慌下拋售，但是在市場反彈時趕不及沒有重新入市。
在市場情緒高漲時入市或買入某類熱炒資產，在音樂停止時趕不及撤退。
一次成功適時操作，會令你覺得很容易成功，但只要是一次失手，就會打亂你的理財計劃及節奏。
你是否有信心可以戰勝市場上其他擁有龐大研究資源的博士團隊？
他們也是在市場上不停尋找投資機會，很大可能是你的交易對手。
如果你損失了一半資本，你要賺取一倍回報，才可以追回本金。
【教育基金】在香港，養大一個小朋友要400萬?
奧運冠軍李麗珊為銀行代言：在香港養大一個小子女需400萬。
在香港，這句話曾經作為生子女的重要指標。
子女教育，可大可小，富養窮養，大概就是從幼稚園、小學的學費、興趣班費，然後是中學學費、補習費，以及大學海外留學的學費、生活費。
在香港把子女養到大學前，子女教育至少儲備400萬。
【教育基金】現在，養大一個小朋友的400萬也要通脹了。
據香港智經研究中心推算，香港中產家庭培養一名子女至大學畢業的平均費用約550萬港元（而未必包括留學費用）。
我們一起估算養大一個小朋友要多少錢?
【教育基金】從生子女開始算一算
從生小朋友開始，中產家庭一般會選擇在香港私家醫院生子女。
因為香港私家醫院的環境和服務更好，不需要排隊等床位。
香港私家醫院也沒有限定的探病時間。
香港私家醫院產檢大概是港元1000/次，準媽媽在懷孕期間大概要去8次，一共就是：1000元 X8次= 8,000元，再加上住院和生產，至少港元60,000。
【教育基金】菲傭姐姐
菲傭姐姐需要一直照顧到子女開始上幼稚園。
香港菲傭的最低工資已經漲到了4,520元。
子女3歲上幼兒園學前班，那麽就是：4,520元×12×3=162,720元。
【教育基金】奶粉錢
香港的奶粉約HKD 200 /罐，按每月一罐來算，那麽奶粉錢就是：200元×12×3=7,200元。
所以，生子女的前3年就要差不多30萬了。
這樣一個支出似乎還是可以負擔得起的。
但是，這30萬也僅僅是子女在上學之前的花費支出而已，養子女最貴的還是子女教育基金。
【教育基金】學前的子女教育基金
香港小朋友一般在2.5歲左右開始正式讀學前班，學費大概從HKD 4,000元到HKD 20,000 元不等，取大概中位數HKD 10,000元計算，讀4年學前班即大概花費48萬。
2.5歲之前的各種playgroup更是燒錢，每次1-2小時，每次花費幾千元。
不是每個家庭都會參加playgroup，所以暫且不計。
【教育基金】幼稚園的子女教育基金
在香港，子女在上幼稚園之前要先上一年的學前班（幼稚園開設的課程，俗稱N班），一年的平均花費約為HKD 30,000。
上完學前班，子女就可以正式進入幼稚園了。
香港的幼稚園主要分為公立和私立，兩者配備的教學資源以及環境有一定的差別，所以價格也是相差甚多。
雖然說公立幼兒園便宜不少，但是只要有一定經濟能力的家庭一般還是會選擇送子女去讀私立幼稚園。
香港的私立幼稚園最貴的每年收費高達HKD 70,000，比如銅鑼灣維多利亞幼稚園。
從平均收費來看，子女要上私立幼稚園平均一年HKD 30,000，讀3年就是HKD 90,000。
即使就讀公立幼稚園，全日班的平均收費也需要HKD 10,000，每年HKD30,000。
就讀免費的半日班，雜費也需要每年HKD 5,000。
【教育基金】小學的子女教育基金
盡管香港大部分小學是免費的，但是，收費的私立學校、國際學校還是首選。
小學的學費跟學前班差不多，讀6年小學的總學費即大概HKD 720,000。
此外，小學也是子女們參加興趣班最豐富的階段: 坊間流傳香港兒童平均報6個興趣班，鋼琴在上小學之前就進入演奏級水平等等。
在YouTube上見過那種神童級的子女，估計也投入巨大，師承名家的學費肯定高昂得令人咋舌。
樂器、遊泳、球類、畫畫，這些基本上是標配。
盡管家長們口口聲聲說，沒有指望子女成為鋼琴家、專業運動員、藝術家。
但是，在金錢和時間投入上，一分不敢懈怠。
諸多興趣班中，學習樂器是最貴的。當達到高級水平時，一堂課上千元也是很平常。
總之，小學上興趣班的教育基金，每個月大概HKD 7,000 – 10,000。
6 年就是HKD 500,000 – HKD 700,000。
【教育基金】中學的子女教育基金
中學的學費也跟小學近似，如果中學6年都在香港度過，學費又要 HKD 700,000。
中學的補習費，不可小覷。
香港的補習天王，年入千萬，都是中學生家長的血汗錢。
各個學科分別補習，每科每堂 HKD 100 – HKD 200不等，假如一個學生補習5科，那麽一年大概 HKD 25,000 – 50,000，中學6年累計即 HKD 150,000 – HKD 300,000。
再加上中學期間保留的2~3 個興趣班，按 HKD 300,000計，則整個中學的子女教育基金需要花費 HKD 1,150,000 – HKD 1,300,000。
【教育基金】大學的子女教育基金
留學費用以英美最高，私立大學的學費每年大概在 HKD 300,000 – HKD 400,000 之間。
大學四年下來，學費就需要一百多萬，加上就讀碩士學費會更多。
將常青藤的學費當作極值處理，大學4 年、碩士2 年總共的學費最少要 HKD 1,500,000。
這還沒有計算留學期間的生活費和頻繁往返的機票錢。
以4年制計算，埋單隨時超過 HKD 2,000,000。
常見問題
教育基金有什麼用？
經濟保障
父母根據自己的預期和子女未來受教育水準，為子女建立了教育基金。
在前期就計算好未來子女上學要花的錢，到了子女上學的時候，也不至於沒錢供子女讀書。
儲蓄功能
教育金經過十幾年的複利增值後，往往能拿到投入的錢一倍以上的回報，抵禦教育通脹。
子女教育基金應點選擇？
不少父母想讓子女長大後去外國升學，但由於開支不菲，在子女出生後不久便會開始月供教育基金，期望儲蓄能為子女接受更優質的教育。
1.計好儲蓄目標
究竟要在子女教育基金投放多少金額，要先計算出儲蓄目標。
升學開支每個國家差異頗大，以英國為例，每年學費約為9萬至26萬，生活及住宿開支約為12萬，每年合共約21至38萬。
選擇在美國升學，學費約為20多萬，生活開支約為13萬，總升學開支合共約33萬。
訂好目標後便可計算每月或每年的供款金額。
2.考慮家庭財政壓力
一個家庭養育子女涉及大額衣食住行開支，在疫情下收入風險亦會增加，如果因為投資子女教育基金而導致家庭的財務緊張，便因小失大。
如今的教育費用越來越貴，小學、初中有昂貴的雙語學校，高中大學也可能想讓子女出去留學、讀研，無一不是一筆巨大的支出。很多家長就會在子女小時候給子女買一筆教育基金。
那麼什麼是教育基金？教育基金有沒有必要買？教育基金一年交多少錢呢？
3.考慮風險因素
如何配置教育基金？
1. 釐定儲備目標
有家長可能希望子女升讀私立學校或國際學校，不過這些學校的學費不便宜。
以香港私立小學為例，近年學費平均升幅達8%，現時學費最貴的弘立書院，一年需支付$158,200，而學費最便宜的德貞小學也要$24,800。
如果要送子女赴海外升學，每年學費和生活費更動輒要數十萬。再加上通脹，未來的教育開支很可能有增無減。
因此，父母應及早按子女的教育需要，計算好所需開支，才能制定周詳的計劃。
你可以whatsapp我們，初步評估供養子女完成首個學位所需的支出。
2.盡早開始部署
父母愈早開始為子女建立教育基金愈好，不但準備時間更長，而且可以提早享受複息增長的回報，保費亦會較為便宜，減輕家庭的每月負擔。
如果你太遲開始部署計劃，將來每月便需要更多供款來達成同樣的目標，而且假若儲蓄保險計劃的投資年期太短，到期取回的金額分分鐘比供款更少。
3.量力而為
家長總想給多子女最好的，但亦要謹記量力而為，不宜將每月供款定為高於家庭的負擔。
一般來說，教育基金的每月開支應佔家庭總收入10%~15%，這樣才能預留足夠的金錢應付家庭其他日常開支，如生活費、供樓等費用。
剛開始供款時你能負擔的金額可能較少，不過你可留待經濟能力轉佳時，才逐步提高金額。
4.評估個人的風險承受能力
父母應評估自己的風險承受能力，選擇適合的投資理財工具。
儲蓄無疑是最穩陣又低風險的方法，但定期存款利率低，難以追上私校學費、留學費用和通脹的升幅。
買股票、ETF、房地產是較為進取的投資方法，回報較高，波動較大，適合有投資經驗，願意承擔風險的人士。
5.定期檢視投資結果
各位家長切忌「大安旨意」，放著不管。
你應該定期檢視投資報告，因應情況調整投資組合。
如此一來，即使投資出現虧損的時候，也能及早調整止蝕。
父母可能會在投資初期大膽一點，選擇高風險的投資組合，但到達目標年期前數年最好改以穩健型的投資組合，以便鎖定回報。
投資涉及風險。過去的表現並不代表未來表現的指標或保證。投資價值及其所產生的收益可能下跌或上漲，你可能無法收回全部投資金額。匯率變動可能導致投資價值上升或下降。
本文並不意在作為預測、研究或投資建議依賴的依據，也不應成為任何投資或其他決策的基礎。本文所含資訊不意在且不應被視為法律、稅務、監管、會計或金融建議。如果你需要投資、會計、稅務或法律建議，應就你個人情況和需求諮詢你自己的專業顧問。
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